© ФинПросветКлуб 2017. Все права защищены.

– Есть несколько подходов к деньгам. Например, одни говорят: «чтобы много зарабатывать, нужно много тратить». Другие возражают: «богат не тот, у кого много денег, а тот, кому достаточно имеющихся». Какой взгляд Вам ближе? Что важнее для того, чтобы правильно обращаться с деньгами?

– Позиция «достаточности» – скорее миф. Денег много не бывает. В какой-то момент их становится больше, и человек в процессе потребления открывает для себя новые ниши, вырабатывает новые привычки – ведь к хорошему быстро привыкаешь. Даже лишившись доступа к некоторым благам, человек от них не отвыкает. Как только появляется возможность, он возвращается в эти ниши потребления. Например, если человек распробовал и начал разбираться в хорошем вине, он не вернется к плохому, и когда появятся деньги, главным удовольствием для него будет купить бутылку хорошего вина. А ведь часто такие привыкания к удовольствию происходят не по собственному выбору – случайно столкнулся, был случай, угостили. Почти как наркотик, которых нужно избегать – но вряд ли стоит избегать «зависимости» от хорошей еды или напитков. Это не плохо и не хорошо, это свойственно человеку, нужно это просто принять.

– Значит, человек обречен тратить все больше и больше? Но есть же такие понятия, как умеренность, к которой нас призывают лучшие умы. Может быть, все-таки есть какая-то возможность регулировать траты, особенно в сложные годы?

– Разумеется, чтобы много зарабатывать, надо много тратить. Вопрос выбора в том, на что тратить – точнее, стоит разделять траты и инвестиции. И с инвестициями тоже стоит обходиться аккуратно: они приносят доход, но только инвестиции разумные. То есть нужно понимать, во что и как инвестировать.

– То есть кому-то нужно научиться вкладывать деньги в ценные бумаги, а кому-то понять, в каком костюме идти устраиваться на работу?

– Совершенно верно, прежде всего нужно вложить в деньги в себя – а развитие, образование может быть самым разным. Главное, чтобы оно соответствовало целям, направлению инвестиций. Например, есть в США категория домохозяек, вкладывающих свободные средства в производные финансовые инструменты. Это финансово успешные на бытовом уровне люди, они умеют обращаться с личным бюджетом. Но на фондовом рынке они, как правило, быстро прогорают. Потому что прежде нужно было вложить ресурсы – деньги, время – в то, чтобы разобраться, как работает экономика.

– А сами Вы умеете обращаться с деньгами?

– Думаю, да. Что не спасает от трат, которые кому-то другому, может быть, покажутся излишними. С бытовой точки зрения я в целом неприхотлив, могу обходиться минимумом, и это часто случается. Например, я увлекаюсь фотоохотой. Недавно ездил в Эфиопию – как вы понимаете, страна небогатая, с сервисом проблемы, но для меня это проблемой не было. В то же время я имею гурманские пристрастия – то есть во многих сферах потребления выбираю лучшее. Но я знаю об этом, помню и учитываю свои «слабости» при планировании бюджета – а значит, эти траты не становятся избыточным риском.

– Есть ли какие-то советы по обращению с деньгами, которые пригодятся любому?

– В бытовой сфере я предпочитаю не давать советов о деньгах. У каждого – своя ситуация, свои цели, и со стороны их не всегда можно правильно разглядеть. Так что лучший совет, который я получил – не давать таких советов. А в бизнесе и инвестициях у меня много учеников, вполне успешных.

– Что Вы считаете наиболее распространенной проблемой отношения к деньгам в России?

– Есть не российская, общемировая проблема: люди любят деньги. А деньги любить нельзя, нужно понимать их природу, как эквивалента других благ. Как возможности не только удовлетворять потребности, но и чего-то достигать. Потребности иметь можно – они, в какой-то степени, и делают человека человеком. Любить деньги – нельзя. Это порождает жадность, непродуктивное чувство. Поэтому люди, например, нередко копят там, где можно инвестировать. И деньги лежат мертвым грузом, обесцениваясь и не принося пользы никому.

– Но инвестиции связаны с риском. Или есть какие-то общие правила, позволяющие избежать излишних рисков?

– Любая возможность заработать деньги – риск. Можно зарабатывать, ходя на работу. Но чтобы получать этот доход, нужно делать инвестиции в образование. Вкладывать не только деньги, но и время, силы, которые можно было бы потратить на что-то другое. Даже при устройстве дворником. Если вы не знаете, с какими издержками связана эта работа – физическими, временнЫми, что придется вставать ни свет ни заря – вы берете на себя неоправданный риск. То есть начинается все с платформы компетенций, их надо иметь в любом деле.

– Предположим, я опытный «дворник». Все знаю о своей профессии, все умею. Я защищен?

– Далее, если вы занимаетесь только одной своей работой, то вы копите риски, с нею связанные – даже дворника в какой-то момент могут заменить уборочной машиной. То есть вы лишаетесь возможности заработать дополнительно, в какую бы сферу вы ни окунулись. И в итоге везде происходит одно и то же: люди, не имевшие до этого финансовых проблем, выходят в новую, внешне безобидную сферу – например, вкладываются в квартиры под кредиты, не умея рассчитывать риски. И в итоге лишаются квартир. То есть необходимо понимать важность дополнительных компетенций, учиться управляться с новыми рисками.

– И что в связи с этим может предпринять государство?

– Государство не обязано обучать. Государство обязано создать среду. Если человек не хочет учиться, его не заставишь. Ребенка можно приучить учиться воспитанием. Школьное образование дает базис. Знание законов физики на школьном уровне не помогает в жизни. Но позволяет освоить физику и этим зарабатывать.

– То есть нужен какой-то финансовый базис в школьной программе?

– Неплохо было бы вводить скорее даже не финансовую, а экономическую грамотность в школе. Нужны базовые знания, позволяющие человеку хотя бы рассчитать и спланировать бюджет. Отсутствие этих знаний в массовом порядке и приводит к проблемам. Частый пример – сдал квартиру, посчитал доходы, посчитал расходы, а к концу года надо платить налоги и за аренду, и за квартиру - и сумма за год накопилась уже большая, а платить нечем, все потрачено. Появляются совершенно ненужные долги. Это и есть проблема: человек знаком с арифметикой, умеет складывать и вычитать, но не представляет элементарных вещей в экономике – например, не знает, что такое cash flow, денежный поток.

– Чтобы таких ситуаций не возникало, надо откладывать, копить – а Вы же сами называли накопления «мертвым грузом».

– В таком случае накопления становятся не мертвым грузом, а резервом. И резерв, конечно, необходим. Важно, чтобы его размер был обоснованным.

– А бизнес может что-то предпринять в части финансового просвещения?

– Наверное, прежде всего это вопрос банков. Как я говорил, заставить учиться, если человек этого не хочет, невозможно. Но банк – именно то место, куда человек приходит с намерением поговорить о деньгах. Банковский бизнес расчитывает свои риски – и они в той или иной мере управляемы, хотя все предусмотреть нельзя, как обвал рубля. И у них очень прагматичная позиция, то есть в целом банки ведут себя осторожно. Но все еще нередко банкиры радуются, что клиент подписывает договор, не глядя. Прячут значимые вещи в сложных формулировках и не понимают, что им гораздо выгоднее клиент состоятельный, а не погрязший в долгах. Тактически выигрывают, стратегически проигрывают. Поэтому финансовое просветительство необходимо, и, возможно, лучшее место для этого – как раз банк. Пожалуй, сейчас самое главное – объяснить это банкирам.

 

Справка ФинПросветКлуба:

Аркадий Злочевский родился в г. Владимир в 1959 году.

В 1990 г. окончил Московский государственный институт культуры, в 1995 г. получил квалификацию «Управляющий агробизнесом» в высшей школе бизнеса им. Дж.Кеннеди, (Гарвардский университет, Бостон, США). Также в 1999 г. получил экономическое образование в Институте современного бизнеса.

С 2002 г. занимает пост президента и председателя правления Российского зернового союза. Член Совета по вопросам агропромышленного комплекса при председателе Совета федераций Федерального собрания Российской Федерации, член экспертного совета по агропромышленному комплексу при ФАС России.

Доктор экономических наук, автор более ста публикаций. Награжден медалью «За труды по сельскому хозяйству».

Женат, воспитывает дочь.

Аркадий Злочевский:

«Нужны базовые знания, позволяющие человеку хотя бы рассчитать и спланировать бюджет»

Президент Российского зернового союза о том, почему не хватает денег, чем отличается инвестор от домохозяйки, и почему банк должен помочь домохозяйке стать ближе к инвестору.

Фото: Саша Уткин для Slon Magazine