© ФинПросветКлуб 2017. Все права защищены.

Финансовая культура Франции

Данное исследование посвящено финансовой культуре и условиям жизни во Франции, которое может быть полезно для всех, кто собирается ее посетить или переехать туда на временное или постоянное место жительства. В тексте представлены выдержки из книг, статей и блогов в Интернете, истории и личный опыт реальных людей, а также фактические данные о стоимости проживания и расходов в стране.

Целями работы являлось раскрытие сути финансового менталитета французских жителей и социокультурных предпосылок для его формирования, а также наработки в области финансового образования и развития финансовой грамотности во Франции.

В качестве источников информации использовались Интернет-ресурсы туристических агентств, компаний по недвижимости и финансовой поддержке эмигрантов, форумы,  блоги российских эмигрантов, долгое время проживающих во Франции, исследования иных организаций и ассоциаций, а также интервью с местными жителями Франции и эмигрантами из России, ответы из которых представлены в тексте.

Мы надеемся, что эта информация будет интересна как тем, кто планирует связать свою жизнь с данной страной, так и тем, кто интересуется своим финансовым развитием и сможет почерпнуть полезный опыт из финансовой культуры и привычек французов.

 

О ФИНАНСОВОМ МЕНТАЛИТЕТЕ ФРАНЦУЗОВ

Франция, благодаря стараниям медиа и киноиндустрии, у многих ассоциируется с роскошью и шиком. Поэтому русский человек, приезжая туда, зачастую удивляется тому, как скромно живут французы и совсем иначе реагируют на темы о деньгах. К примеру, если вы француз и имеете высокие доходы, то говорить о них – это моветон. Во Франции вообще о доходах, независимо от их размера, говорить не принято. Как правило, это вызывает негатив у окружающих, так как «попахивает цинизмом, плохими манерами и вызывает сомнения в моральных качествах». Однако, ханжества как такового в данном феномене нет.

Давайте разберемся, почему так сложилось…

Французы исторически привыкли жить экономно и делать сбережения, независимо от уровня дохода и социального статуса. Крестьяне, однако, смогли позволить себе начать откладывать наличные деньги только с XVI века.  Причем сбережения они вплоть до второй половины 20-го столетия хранили в собственных «надежных местах», будь то сундук в кладовой комнате поместья дворянина или чулок в бельевом шкафу у крестьянина. Тогда даже появилось выражение «отложить деньги в чулок». Эта привычкасохранялась приблизительно до 60 годов XX века, пока не начался расцвет банковской системы, и сбережения не перекочевали на хранение в банки.

Капитализм пришел во Францию немного позднее, чем к ее европейским соседям – только в начале XX века, а с ним и доверие к коммерческим институтам. До этого времени во Франции царил консерватизм, основывающийся на недоверии ко всему, что связано с рыночной экономикой и бизнесом. Во многом такому восприятию способствовала католическая церковь, провозглашавшая капиталистическую природу греховной, объясняя это тем, что «деньги не порождаются деньгами» («pecunia pecuniam non partit»). Негатив вызывали ростовщики, торговцы, а позднее биржевые брокеры – иными словами, любые бизнесмены, стремящиеся получить денежную выгоду, при этом ничего не создавая. Об этом говорится и во французской народной пословице: «Нечестным путём не приобретёшь прибыли никогда» («Bien mal acquis ne profite jamais).

Позднее свою лепту в данную парадигму внесла Великая французская революция, пропагандирующая принцип всеобщего равенства. Однако, это послужило отличной основой для прививания новым поколениям таких ценностей, как приоритет честного труда и разумной экономии, которым с детства обучали как в семьях.  Таким образом, бережливость стала национальной французской чертой.

Недоверие по отношению к наращиванию капитала пронизывало многие культурные слои Франции. Например, французский писатель Эмиля Золя в своем романе «Деньги» критикует позицию персонажа-капиталиста, пропагандирующего денежную «философию удачи», и озвучивает мнение большинства современников по этому вопросу: «Деньги служат удобрением для завтрашнего человечества; ядовитые и разрушительные деньги становятся ферментом развития общества...».

После 70-х годов XX века во Франции, как и во всех развитых странах, расцвел капитализм, общество потребления, а с ним и банковские продукты и услуги. В то время экономическая система только начала перестраиваться за счет кредитных отношений как внешних, так и внутри страны. Стало популярным инвестировать в драгоценные металлы, ценные монеты и недвижимость.  

Тем не менее, абсолютно доверять банкирам французы не склонны и по сей день. Французы с присущей им бережливостью предпочтут скорее поднакопить на серьезную покупку, нежели влезать в долги, взяв кредиты в банке. Человек, охотно берущий кредиты на сиюминутные потребности, никогда не вызовет уважения во Франции, независимо от того, насколько ценным и большим будет его имущество, если оно приобретено в долг.  Кредиты берутся здесь только по необходимости, причем весьма рациональной.

Любое растранжиривание денег во Франции воспринимается как дурная привычка, а демонстрация своих финансовой побед таким путем – малодушной и неуместной Многие русские туристы и эмигранты удивляются тому, как скромно ведут себя даже оченьобеспеченные французы. Они не покупают дорогие машины или одежду и общаются на равных с людьми из других социальных классов. Во Франции не принято определять социальный статус через количество активов. Человек, хвастающий своими доходами, таким образом демонстрирует собственную глупость, ведь транжирить деньги – это именно глупость в глазах французских жителей.

Бывший президент Франции Франсуя Миттеран в своем обращении к гражданам  призывал к разумному отношению к деньгам, чье влияние на алчных людей может оказаться разрушительным:

«Настоящий наш враг – это деньги, которые коррумпируют, покупают, разрушают, убивают, разоряют и разлагают всё, вплоть до сознания людей».

 

Таким образом, французы не имеют ничего против богатства и благополучия, и все они к ним стремятся. Однако, богатство, сколоченное на спекуляции и обмане, чести не делает, а таковыми считались все капиталисты в самом начале расцвета новой эпохи. Действительно, человек, добившийся достатка упорной работой, не будет кидаться деньгами направо и налево. А вот умение жить по средствам на деньги, заработанные честным трудом, напротив, вызывает уважение.

Другая причина, по которой французы остаются верны привычке экономить, собственно, социально-экономическая. Ценовая политика страны сама вынуждает людей быть осмотрительными и экономить каждую копеечку. Цены во Франции на еду, не говоря уже о ресторанах и прочих развлекательных заведениях, довольно высоки даже для средней зарплаты француза. Конечно, никакой уважающий себя француз не откажет себе в хорошем ужине и вине, о чем более подробно будет рассказано ниже, но эти расходы, как и все остальные, будут тщательно спланированы. В большинстве своем население частенько питается фастфудом или готовит скромные ужины дома. Вода, газ, бензин, электричество, отопление и прочие бытовые расходы – отдельная и довольно крупная статья расходов в семейном бюджете француза. Русские эмигранты, переехавшие жить во Францию привыкают в первую очередь экономить свет и воду, минимальный расход которых гораздо сильнее бьет по карману, чем в России. Например, многие из них рассказывают, что им приходится мыться с выключенным краном, и включать воду только в самые необходимые моменты. То же касается мытья посуды и стирки. Свет никогда не оставляют включенным в покинутых помещениях. Такого же отношения ждут и от гостей, что часто сильно удивляет наших соотечественников.

Таким образом, деньги в жизни французов играют особо важную роль, но говорить о них не принято. Отношение к деньгам сильно изменилось во второй половине XX века, став более либеральным, однако, отголоски старой парадигмы прочно засели в подсознании современных французов. Сегодня французы ловко сочетают привычную им экономность с возможностями приумножить свои средства. Многие вкладывают свои активы в недвижимость или открывают собственный бизнес. Большую популярность средимолодых людей сейчас набирают стартапы – выпускники ВУЗов стремятся поскорее открыть свое дело, нежели работать на кого-то.

Умение грамотно распорядиться и вложить свои средства - важное качество, которое французы очень ценят друг в друге. Но не стоит забывать, что стремление взрастить капитал продиктовано, в первую очередь, не страстью к деньгам и желанием красиво их потратить, но необходимостью оградить себя и свою семью от нужды и дискомфорта. С каждым годом число граждан Франции, оставляющих наследство своим потомкам, увеличивается, что говорит о том, что накопление средств служит в первую очередь семейным ценностям.

 

ДЕТИ И ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

В представлении французов тратить деньги правильно гораздо важнее, чем много зарабатывать. Более того, навык жить по средствам прививается французам с детства в семье, а в скором времени в школах планируется ввести предмет, посвященный финансовой грамотности. По итогам недавнего международного исследования ОЭСР, проводившегося в 18 странах мира среди школьников в возрасте 15 лет, только 8,1% французских детей имеют безупречные знания финансовых основ, тогда как 19,4% детей получили низший балл.

Экономить французские дети учатся на собственной практике, когда родители выдают ребенку ограниченную сумму на карманные расходы на определенный период, как правило, неделю. Если сумма кончается рано, ребенку приходится ждать до следующей недели, так как он знает, что раньше этого времени новые деньги он не получит. Размер карманного пособия может отличаться в зависимости от состоятельности семьи, но правила остаются неизменны практически для всех. Так, ребенок начинает понимать, что тратить деньги быстро не выгодно и самостоятельно учится планировать свои каждодневные расходы. Кроме того, ребенок на примере своих бережливых родителей учится не разбрасываться деньгами и прислушивается к советам старших.

Один из наших респондентов родом из Франции рассказывал: «Я вырос в семье из среднего класса, где меня всегда учили не разбрасывать деньги на ветер. Как и в других семьях – это очень важно, уметь трудиться и экономить».

(Кристоф Гони, 27 лет. IT-специалист, родился в г. Марсель).

Со временем ребенок начинает учиться откладывать деньги на осуществление своих желаний. К примеру, чтобы купить какую-то игрушку, ему нужно сэкономить на другихвещах. Некоторые родители дарят своему ребенку кошелек с запиской, в которой указана его цель (та же игрушка), и блокнот, в котором ребенок фиксирует свои доходы, сбережения и траты, отслеживая, как скоро он сможет себе ее позволить.

Вера родителей в то, что ребенок может сам научиться ответственности, экономии и терпению — и есть основа французского воспитания, как утверждает автор книги «Французские дети не плюются едой. Секреты воспитания из Парижа» Памела Дукерман.Согласно ее исследованию, французы дают своему ребенку свободу действий, но только в определенных рамках. Если они нарушаются, то все последствия ложатся уже на его плечи. Таким образом, ребенок учится самостоятельности и ответственности с раннего возраста.

Во Франции не принято баловать детей, не зависимо от финансового положения семьи. Финансовое поведение здесь является частью воспитания и этикета в целом. В их менталитете заложена установка на то, что деньги должны тратиться только на необходимые, но при этом качественные вещи, которые прослужат долго. Самоуважение, как и уважение к окружающим, неразрывно связано с финансовым этикетом и умением жить по средствам.  Во Франции не принято «кичиться» своими доходами или приобретенными на них вещами.

Подростки в школах и университетах не выставляют напоказ достаток своей семьи, не разбиваются по группам в зависимости от финансового статуса, не хвастаются дорогой одеждой или гаджетами. Как правило, подростки с 16 лет начинают работать и самостоятельно зарабатывать свои первые деньги в летние каникулы. Кроме того, трудолюбие часто прививается им через участие в различных волонтерских программах, как на родине, так и за рубежом.  С 18 лет молодым людям, как правило, открывают свой банковский счет, которым они учатся распоряжаться самостоятельно.

 

ВЗАИМООТНОШЕНИЯ И ДЕНЬГИ

Во Франции, как и во многих европейских странах, работает негласное правило, что на свидании по умолчанию каждый платит за себя. Но отнюдь не потому что французские мужчины скупы, на это есть свои исторические причины и объяснения.

В XX веке Францию захлестнуло феминистское движение, вследствие чего сегодняшние француженки являются довольно эмансипированными барышнями. Во-первых, они зачастую зарабатывают столько же, а то и больше мужчин, и с учетом достаточно высоких цен в ресторанах оплата счета пополам – это не каприз, а простая практичность.

Во-вторых, для эмансипированной французской женщины предложение ее спутника оплатить ужин может прозвучать оскорбительно. Поэтому оплата счета «за себя» на свидании во Франции совершенно в порядке нормы, а вот попытки оплатить ужин по-джентльменски могут вызвать недоумение.

«Помню, очень удивило однажды на свидании, девушка предложила разделить счет пополам в ресторане»

Артем Ким, 23 года. Студент 5-го курса факультета био информатики и геномики университета Rennes 1. Живет во Франции с 2009 г.)

Бывают и обратные ситуации. На одном из русских форумов девушка по имени Наталья поделилась своей историей свидания с молодым человеком из Франции. Вместо того,чтобы пригласить ее в ресторан, он пришел к ней домой на ужин. Наталья восприняла такой жест как скупость.

Бывает и такое, что французские мужчины уточняют заранее вопрос о том, кто будет расплачиваться за ужин, чтобы не попасть впросак из-за излишней галантности. Если помножить друг на друга менталитет французских женщин и высокие цены в ресторанах и прибавить к ним развитое чувство бережливости француза, то мы получим вполне ясную и прозаичную картину о взаимоотношениях на свидании.

В одном из блогов об отношении французов и денег автор пишет: «Француз не считает постыдным говорить о том, что он экономит деньги или что у него их нет, в то время как для русских это считается признаком того, что ты неудачник. Отсюда так и получается, что русский мужчина, планирующий свидание, займет деньги у друзей, но поведет девушку в лучший ресторан, а француз, даже когда у него есть деньги, подумает 10 раз о том, стоит ли это делать».

Тем не менее, французские мужчины признаются, что всегда с радостью готовы заплатить за свою спутницу, если она ему позволит. Хотя некоторые и делают оговорку на то, что именно мужчина должен назначить свидание.

Такая же политика ведется и в семейных отношениях. Например, 30% женатых пар имеют раздельный бюджет, вместо семейного. Здесь так же, как и с воспитанием детей – каждый отвечает сам за себя и не перекладывает на другого ответственность за свои расходы. С другой стороны, раздельные счета могут здорово обезопасить отношения от лишних ссор и пересудов из-за общих денег. В конце концов, никто не чувствует себя кому-то обязанным, что очень важно для общества с таким уровнем эмансипации. Однако,большинство французов все еще придерживаются традиционных установок и не имеют ничего против семейных счетов.

Распределение домашних обязанностей здесь также достаточно либерально. Ровно как женщина может быть добытчиком, мужчина может прекрасно себя чувствовать в домашних делах. Это, прежде всего, вопрос рациональности, а именно ей и руководствуются французы.

«Я считаю, что в браке лучше всего иметь совместный бюджет для бытовых расходов и раздельные для досуга».

(Кристоф Гони, 27 лет. IT-специалист, родился в г. Марсель).

 

МИФ О ФРАНЦУЗСКОЙ ЖАДНОСТИ

«Трудно вырвать деньги у француза. Трудней, чем у еврея. Еврей видит сделку, а француз — только деньги, с которыми надо расстаться».

(Эрих Мария Ремарк «Триумфальная арка»)

Во многих странах бытует миф о жадности французов. Однако, как и у каждого стереотипа, у него есть свои причины, в которых, если разобраться, кроется совсем иной смысл, неразрывно связанный с финансовой культурой Франции.

Как уже упоминалось выше, французы с детства учатся быть экономными и бережливыми, в силу своего экономического уклада и тяжелых условий жизни поколений. Независимо от уровня достатка, французы не склонны раскидываться деньгами. Они просто не видят смысл в приобретении ненужных вещей, как говорят у нас, «для понта».

«Прикупить лишний кусочек недвижимости — это хорошее дело и инвестиция, а снять шале в Куршевеле на неделю по цене хорошей двухкомнатной квартиры в Париже — сомнительное удовольствие».

(Галина Шевалер «Французская жадность»)

По той же причине французы не склонны своими деньгами делиться. В ресторанах, например, не особо принято угощать друг друга в компании, и это можно легко понять. Зачастую счет во французском кафе просто не подъемен для одного человека, и все французы это знают, и нисколько не принимают такую позицию за скупость. Каждый платит за себя, либо счет делят поровну для каждого участника застолья.

В то же время, хотя многие французы и экономят, они не могут обойтись без некоторых, по российским меркам, изысков. Например, выбраться в ресторан или приготовить деликатесы дома, ведь хорошая еда и вино для французов – это культурная традиция. А на почитание традиций не жалко выделить достойный бюджет.

«Сходить в ресторан раз в неделю (а то и чаще) – это у них святое! Замечательная гастрономическая привычка. Французы умеют хорошо готовить и есть с аппетитом».

(Вера Кокарева, 27 лет, драматург и режиссёр. Живет во Франции с 2008 г.)

Такая позиция продиктована принципом «savoir vivre» или «умение жить». В этом заключается та самая черта французской культуры, согласно которой, с одной стороны, вы должны уметь жить экономно, но, с другой, не размениваться на «дешевизну». Это также вопрос этикета и хорошего тона по отношению к окружающим. Французы ценят качество и умеют за него платить.

«Savoir vivre – это умение есть, работать, проводить досуг, отдыхать, заниматься любовью и вообще делать любые вещи с позиции этикета и уважения. С точки зрения французов они умеют это делать совсем по-другому, чем остальные народы».

Один французский шеф-повар, работающий в престижном ресторане одного из курортных городков Франции, рассказывал, что только русские туристы «для понта» заказывают шампанское Dom Perignon, сильно удивляя этим персонал ресторана. Но самым большим шоком для него был момент, когда бутылка осталась недопитой. «Как можно не допить шампанское, стоимостью моей полугодовой зарплаты?!» - возмущался он».

То же самое относится и к другим сферам жизни французов. Они не одеваются вычурно дорого, но и не носят некачественную одежду: Как остроумно отмечает в своем блоге о Франции Галина Шевалер: «Мы не так богаты, чтобы покупать дешевые вещи», и это довольно практичный подход. Одна качественная вещь в гардеробе прослужит дольше, чем 3 дешевые. В итоге вы потратите большую сумму и вспомните пословицу о том, что «скупой платит дважды».

Многие гости во французских домах, особенно русские, часто могут услышать такие просьбы, как не тратить воду без лишней надобности или экономить свет. Несведущему в расценках на водоснабжение и электроэнергию человеку такие просьбы могут показаться проявлением жадности и мелочности. Однако, стоит принять во внимание, что оплата коммунальных услуг во Франции — от 60 до 150 евро в месяц — тяжко обходится даже маленькой французской семье. Русскому человеку с непривычки это будет понять трудно, ведь «месячная оплата услуг водоснабжения в России стоит меньше, чем чашка кофе с пирожным во Франции».

Аренда небольшой квартиры в Париже обходится дороже, нежели в Москве (от 1100 евро). Приезжим приходится экономить вдвойне, чтобы позволить себе оплачивать месячную ренту. Для студентов и эмигрантов из России это, пожалуй, самая большая статья регулярных расходов.

В этом кроется и причина национальной любви к всевозможным скидкам и акциям, дающим французам возможность не тратиться на покупках. Кроме того, как бизнес, так и государство часто предоставляют французам возможность сэкономить. Крупные распродажи устраиваются два раза в год, в зимний и летний сезоны, когда торговцы получают официальное разрешение от государства продавать товары ниже закупочной стоимости. Раз в месяц в музеях проводятся дни открытых дверей, часто предлагаются хорошие скидки на туры за рубеж.

Кроме того, большую популярность сейчас набирают новые сервисы так называемой «экономики совместного использования». Одним из самых ярких примеров стала услуга по поиску попутчиков для перемещения по стране – учитывая дороговизну железнодорожных билетов и отсутствие пассажирской автобусной сети, французы активно начали развивать этот выгодный для многих сервис. В результате сейчас французская служба Blablacar вышла уже на международный уровень.

Можно сказать, что французская финансовая философия учит искусству жить красиво и наслаждаться жизнью, и принято, чтобы красота эта всегда вписывалась в бюджет, который тщательно распланирован. И неважно, какой у него объем. Разумное планирование позволяет поддерживать достойный уровень жизни и получать от нее удовольствие, независимо от размера доходов.

 

ФРАНЦУЗЫ И РАБОТА

Во Франции относительно высокая безработица, в особенности среди молодежи. По данным Евростата, каждый четвертый молодой француз не имеет постоянного места работы. Закончив университет, имея на руках лишь диплом и не имея опыта, только что выпустившемуся специалисту очень трудно найти работу на долгосрочной основе.

Сложность трудоустройства заключается в том, что во Франции существуют 2 типа контрактов: бессрочный CDI и заключаемый на определённый срок CDD. При этом не факт, что CDD продлят.

 

Из доступных вакансий реально трудоустроиться лишь стажером или получить предложение временного контракта. Многие студенты, которые не боятся черновой работы, ищут себе сезонные вакансии, например, официантом, продавцом, кассиром в сети фастфудов, аниматором в детском парке и т.п. Кроме того, сезонные вакансии часто размещают французские фермеры, которым не хватает рабочих рук для сбора урожая, ухода за хозяйством, уборки территории и пр. В этом случае разрешение на работу дается максимум на полгода, а заработная плата ограничивается диапазоном в 1000-1200 евро.

 

Чтобы устроиться на высококвалифицированную работу и заключить бессрочный контракт, наиболее подходящим вариантом будет поиск работы после получения диплома французского вуза. После чего, вероятность трудоустройства на квалифицированную должность в разы возрастет, но и этого, тем не менее, не достаточно. Очень важно проходить всевозможные стажировки и накапливать профессиональный опыт, поскольку даже должность ассистента требует минимум двухлетнего стажа работы. Большим преимуществом является знание языков, которое в совокупности с приобретенными  умениями и навыками в разы увеличивает шансы устроиться на желаемую должность. Так что прежде чем зарекомендовать себя компетентным специалистом, требуется потратить немало усилий и вложений в образование, курсы иностранных языков и т.д.

 

Задумавшись трудоустроиться во Франции, стоит задать себе несколько вопросов:

 

1. На какой контракт можно рассчитывать — временный или бессрочный?

 

Квалифицированный работник, имеющий внушительный багаж знаний и опыта, имеет шансы посоревноваться за соответствующую должность и, следовательно, за бессрочный контракт. А за неимением вышеперечисленного, остается довольствоваться трудоустройством на временной основе.

 

2. В каком регионе профессия соискателя будет востребована больше всего?

 

Минимальная зарплата во Франции (SMIC — salaire minimum interprofessionnel decroissance) в 2016 году 1 254 евро в месяц при стандартной 35-часовой рабочей неделе. По данным поисковика вакансий adzuna.fr зарплаты заметно колеблются в зависимости от региона и города — в особенности это касается сферы обслуживания, где большая конкуренция среди соискателей работы. Например, если парижский продавец зарабатывает в среднем € 2 397 в месяц, то его коллега в Ницце зарабатывает на продажах в среднем € 3 115  — ведь именно на Лазурном Берегу расположено множество дорогих бутиков.

 

3. Как найти наилучший баланс между зарплатой и расходами на жизнь?

 

Проживая во Франции, вне зависимости от вашего трудоустройства вы обязаны уплачивать налоги — обложению подлежат ваша недвижимость и доходы. Кроме того, необходимо оплачивать коммунальные услуги, покупать продукты питания и учитывать расходы на транспорт. Все это требует умения экономно и бережно распоряжаться своими доходами.

 

ЕЖЕДНЕВНЫЕ РАСХОДЫ

Большая часть населения вынуждена экономить и прибегать к помощи банковских услуг, чтобы позволить себе дом или автомобиль. Самой большой статьей расходов является арендная плата за жилье и бензин.

Например, стоимость аренды квартиры в Париже начинается от 700 евро в месяц за маленькую студию (в среднем 16 кв.м), тогда как квартира будет стоить уже от 1150 евро (в среднем 30 кв.м).  В других городах Франции минимальная цена колеблется от 400 до 600 евро в зависимости от места. Студенческое общежитие обойдется в 200 – 350 евро, акомната в коммунальной квартире – в 500 евро. Коммунальные услуги во Франции также славятся своей дороговизной – их стоимость может варьироваться от 60 до 150 евро в месяц, в зависимости от места и показания счетчиков. В коммунальные платежи входит электричество, отопление, вода и газ. Кроме того, 30-35 евро в месяц придётся потратить на оплату подключения телефонии, ТВ и Интернет.

Таким образом, сумма расходов на аренду жилья и его содержание составляет, по данным 2014 года, более четверти годового дохода среднестатистического француза. Расходы на автомобиль стоят на втором месте и забирают около 500 евро в месяц, в которые входят обслуживание, содержание, бензин, оплата парковочных мест и т.д. Средняя цена на бензин в феврале 2016 года составила 1,24 евро за литр, что превышает среднемировые расценки более, чем на 15%.

Общественный транспорт обходится в среднем не менее 70 евро в месяц, одна поездка на метро или автобусе, к примеру, будет стоить 2 евро.

Цены на еду также достаточно высоки. Большинство жителей Франции покупают продукты в супермаркетах, что считается не очень престижным и полезным, либо на рынках. Открытые рынки довольно популярны, ведь там можно купить свежую пищу и здорово сэкономить. Особенным спросом пользуются сыр, багеты, кофе и салаты, натуральные овощи и фрукты, а также морепродукты. В среднем, большинство французов тратят в день на еду 20-30 евро из расчёта на одного человека.

Стоит также отметить, что во Франции действует система талонов на еду, которыми можно расплатиться в некоторых кафе и даже ресторанах. Эти талоны предоставляются сотрудникам многими работодателями, чтобы покрыть расходы на обеды. Каждый из них имеет свой номинал, равный определенной сумме в евро, и может использоваться, как оплата всего обеда или как скидка.

Со всей любовью французов к ресторанам, их они посещают, как правило, раз в неделю. Так как средний счет за скромный ужин с бокалом вина в ресторане на двоих может обойтись как в 30, так и в 100 евро (в зависимости от престижа заведения), далеко не каждый может себе позволить такие расходы чаще.

«Деньгами раскидываться не принято, даже у богатых. Например, большинство работников НИИ (с довольно большим заработком), где я прохожу стажировку, довольствуется обедом в местной столовой или же приносят обед из дома».

Артем Ким, 23 года. Студент 5-го курса факультета био информатики и геномики университета Rennes 1. Живет во Франции с 2009 г.)

Остальные бытовые и каждодневные расходы распределяются между покупкой одежды и обуви, развлечений и путешествий, мебели и бытовой техники и др., и составляют менее 10% от годового дохода француза:

 

Такая ценовая политика заставляет французов экономить, особенно на таких крупных расходах, как коммунальные и другие платежи, и тщательно планировать бюджет.

Планирование бюджета вообще является неотъемлемой частью повседневной жизни каждого француза. Самым популярным банковским продуктом считается накопительный вклад, а планирование отпуска начинается за несколько месяцев или даже за полгода до поездки. Крупные покупки требуют особой подготовки и расчета, хотя даже мелкие приобретения включаются в планирование.

При этом французы мастерски умеют находить деньги и время на удовольствия, такие как рестораны и путешествия. Потому что, иначе, зачем же жить и работать, если не наслаждаться этим: «Чтобы чувствовать себя уверенно во Франции, 1500 евро в месяц вполне достаточно. Но ты не сможешь по—настоящему наслаждаться жизнью».

(Кристоф Гони, 27 лет. IT-специлист, родился в г. Марсель).

 

Налоговая система Франции

В отличие от многих других государств здесь подоходным налогом облагается вся семья как хозяйствующая единица, а не отдельный индивид. Показатель среднего дохода семьи Quotient Familial (QF) вычисляется из общей суммы доходов домохозяйства, за вычетом некоторых расходов, поделенный на количество членов семьи.

Таким образом, семейные и имеющие детей люди в среднем платят налогов меньше, чем холостые и незамужние. Стоит, однако, отметить, что эмигранты, проживающие во Франции менее 183 дней в году, имеют облегченное налоговое бремя благодаря статусу нерезидента, а россияне освобождены от двойного налогообложения за счет наличия соглашения между Россией и Францией.

Корпоративный налог на доход составляет 15-33,33% в зависимости от типа бизнеса, размеров уставного капитала и других условий, а налог на недвижимость юридическое лицо платит в размере 33% ежегодно.

Налог на недвижимость (taxe foncière) выплачиваться собственниками недвижимости или земли во Франции ежегодно. Его размер вычисляется из средней стоимости примерной ежемесячной арендной платы и зависит от региона, площади и стоимости недвижимого имущества — чем престижней район, тем выше налог.

Средние ежегодные ставки налога на недвижимость:

⎯ апартаменты в Париже 50-70 кв. м – 150-300 евро

⎯ апартаменты в Ницце 50-70 кв. м - 500-800 евро

⎯ вилла на Лазурном Берегу 200-250 кв. м - 1000-2000 евро

 

 

РАЗГОВОРЫ О ДЕНЬГАХ

Итак, во Франции кичиться и демонстрировать финансовое превосходство перед другими не принято. Это моветон. Однако, это вовсе не значит, что тема денег как таковая является табу и не затрагивается в разговорах вовсе. Любовь к экономии как общенациональная черта поддерживается и соответствующими беседами. Охотно обсуждаются расходы на бытовые услуги, аренду квартиры или дома, рестораны, магазины или путешествия. Французы с радостью дадут критическую оценку стоимости продуктов или услуг и поделятся своим мнением по этому поводу. Более того, французу легче рассказать о своих финансовых затруднениях и пожаловаться на высокие цены, нежели похвастаться своим благополучием.

После традиционно регулярного похода в ресторан французы, как правило, активно обсуждают это событие еще несколько дней со своими друзьями и коллегами. Теме денег в этой дискуссии отводится отдельная роль. Они подчеркнут стоимость блюд, обсудят адекватность цен и в зависимости от этого составят мнение о ресторане в целом.

Что еще охотно любят обсудить французы, так это скидки и акции. Они с удовольствием делятся информацией о возможностях сэкономить, которые широко предоставляют разнообразные магазины, кинотеатры, парки развлечений, музеи, театры, туроператоры, салоны и другие заведения.

Таким образом, разговоры о большой или малой стоимости какого-либо продукта или услуги очень даже приветствуются, а вот о деньгах и доходах лучше умолчать. Хотя новые поколения стали проще относится к денежным темам, поэтому многие молодые люди, студенты во Франции все реже сталкиваются с неловкостью по поводу них.

«Франция дала мне внутреннюю свободу от предрассудков, которые царят в России на каждом углу. Мы стесняемся, что у нас нет денег, или что их мало. Французы, если и не гордятся этим, говорят об этом открыто и без стеснения».

(Вера Кокарева, 27 лет, драматург и режиссёр. Живет во Франции с 2008 г.)

Что интересно, во французском языке в принципе отсутствует такой термин как «дешевизна». Вы можете обозначить стоимость какой-либо вещи, как «дорогая» или «недорогая» («pas cher») или, как говорят французы, «bon marché» (дословно – «хороший торг», «хороший рынок», «добрая сделка»). Но «дешевой» ее назвать не получится. Отсутствие данного определения в лексиконе говорит о том, что его нет и в мышлении французов. Дешевых вещей не существует, существуют только большие и меньшие расходы, а именно с отслеживания мелких расходов начинается развитие финансовой культуры современного человека.

«Un sou est un sou» («Су есть су» или «Копейка рубль бережет»)

(Французская пословица).

Французы стараются держать себя так, чтобы люди с разным уровнем дохода не отличались ни по внешнему виду, ни по одежде. Наиболее обеспеченные французы в связи с этим обычно одеваются скромно, менее обеспеченные стараются одеться в любом случае чисто и опрятно. Это одно из лучших качеств французов, потому что отличительной чертой национального менталитета является установка на то, что социальная значимость человека не зависит от его доходов и складывается совсем из других элементов. Например, из участия в общественной жизни, благотворительности, поведения на публике, профессионализме и так далее.

 

ПУТЕШЕСТВИЯ И РАЗВЛЕЧЕНИЯ

Необходимость или же привычка экономить не означает, что французы отказывают себе в развлечениях. Напротив, планирование и организация отдыха и путешествий — одно из любимых занятий французов. Они обожают отдыхать и получать от жизни удовольствие, но делают это с присущей им бережливостью.

Рабочая неделя во Франции длится 35 часов. Кроме того, существует достаточно много праздничных дней, которые позволяют продлевать выходные или отпуск, по закону длящийся 5 недель в год. Выходные, как правило, планируются заранее и наполнены физически активными или социально важными мероприятиями.  

Как рассказал нам русский журналист, живущий в Париже, Иван Батырев, французы стараются планировать заранее, с учетом вероятных крупных трат, а также ориентируясь на сезонные факторы, такие как летние и зимние распродажи, отпуск, начало учебного года.

Посещение выставки или традиционный поход в ресторан по выходным для многих французов воспринимается как маленький праздник. Другим излюбленным развлечением французов является кино. Сети кинотеатров предлагают гибкую программу месячных абонементов, что также способствует экономии средств. Пользуются популярностью также музыкальные концерты и крупные выставки в музеях, которые регулярно собирают огромную аудиторию. В теплое время года французы проводят выходные преимущественно за городом, чтобы отдохнуть от городской суеты. Очень популярны пикники в парках и на набережных. Это позволяет сэкономить средства, не потратив их на дорогостоящие городские развлечения.

Что касается туристических поездок и путешествий, то французы довольно активны в этом плане. Причем туризм внутри страны не отстает от внешнего. Зачастую французы  уезжают на юг Франции и арендуют домик. Кроме того, особенной популярностью в последнее время пользуются кемпинги. Французы выезжают на юг страны, где селятся в специально отведенных под кемпинги места. Причем, французские кемпинги — это не отнюдь не дикий отдых в палатках посреди леса. Французы берут с собой абсолютно всенеобходимое, чтобы провести время с максимальным комфортом, таким образом, палатка французов не сильно отличается от их квартиры или дома в городе.

«По всей южной Европе (французы редко ездят на север) встречаются их пестрые красивые палатки: одна часть отведена под гостиную, вторая - под спальню, третья - под кухню, а в четвертой устроены гараж и мастерская”.

Выезжая за границу, французы также стараются экономить и распределять бюджет. Безусловно, во время путешествия по другой стране они могут позволить себе потратить чуть больше на сувениры, рестораны и развлечения, однако, раскидываться деньгами французы не будут даже а курорте. «По статистике около 60% желающих отдохнуть ищут скидки на туры в интернете или предпочитают самостоятельно планировать свой отдых. В числе самых излюбленный мест отдыха с большим отрывом идут морские курорты с пляжами (40%), далее следует горные курорты (20%), в городе оставаться предпочитают 17% отдыхающих, ну, а остальные 23% французов выбирают отдых на природе с родными и близкими», - отмечает в своем блоге Галина Шевалер.

«Отдых у французов традиционно приходится на август – в этот месяц жизнь в стране замирает, люди массово выезжают в отпуска. Планирование летнего отдыха ведется сильно загодя, за несколько месяцев, когда можно успеть приобрести выгодные билеты и турпакеты».

(Иван Батырев, 27 лет, журналист. Живет в Париже с 2011 года).

Таким образом, французская нация может похвастаться большим количеством свободного от работы времени и любовью к активному отдыху. Выходные или долгие поездки тщательно планируются заранее, как и бюджет на них. Французы не упускают ни единой возможности сэкономить на отдыхе, а кемпинг — один из самых бюджетных и при этом активных вариантов провести отпуск. Для поездки за границу подбираются самые дешевые туры или авиабилеты. Французы в меньшинстве своем селятся в роскошных отелях, предпочитая скромное жилье и активное времяпрепровождение, а после отпуска, рассказывают о путешествии за рубеж, делая акцент на том, насколько низкими или высокими были цены на те или другие товары или услуги в стране.

 

ПРОГРАММЫ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ВО ФРАНЦИИ

По данным исследования «Financial Literacy and Financial Planning in France» (пер. «Финансовая Грамотность и Финансовое Планирование во Франции»), основанном на опросе TNS Sofres 2011 года, уровень финансовой грамотности французов довольно низок — менее трети жителей Франции смогли верно ответить на вопросы тестирования.Большинство опрошенных не владеет фундаментальными знаниями финансовых концепций, таких как инфляция, диверсификация рисков, сложные проценты и т.д. Исследование также показало, какие слои населения менее других финансово образованы – это молодежь, женщины, пожилые, а также люди с незаконченным образованием. Кроме того, были выявлены закономерности между финансовой осведомленностью и политической идеологией. Например, приверженцы либеральной партии оказались более продвинутыми в финансовых вопросах, нежели их политические оппоненты. Наиболее успешные респонденты, как показали результаты, благодаря финансовой подкованности способны эффективнее планировать свой бюджет и наращивать капитал в долгосрочной перспективе, по сравнению с менее «терпеливыми» респондентами.

Это позволяет сделать вывод, что финансовая грамотность помогает не только сориентироваться в предлагаемых финансовых инструментах и их применении, но и развивает такие качества как терпение и дальновидность. Отношение к деньгам во многом определяет отношение к другим сферам жизни, а финансовое поведение влияет и насоциальное.

Однако, Франция далеко не на последнем месте по уровню финансового просвещения на фоне многих других стран. Как упоминалось выше, тестирование среди старшеклассников показало, что Франция находится на 11 месте в рейтинге финансовой грамотности среди 18 стран.

Сегодня общественные и коммерческие организации внедряют открытые программы по финансовому просвещению молодежи и взрослого населения. Например, такая организация, как OECD (The Organization for Economic Co-operation and Development), которая является одной из старейших международных правительственных ассоциаций, базирующаяся в Париже с 1961 года. Миссией OECD является содействие стратегиям развития общества, призванным улучшить экономическое и социальное благополучие людей во всем мире. OECD имеет разнонаправленный информационный онлайн-ресурс, рассказывающий о программах развития финансовой грамотности у граждан различных стран, всех возрастов, разных слоев населения и пр.

Банк Франции совместно с OECD и Международной сетью агентств по обеспечению финансового образования (INFE), в рамках международной кампании по развитию национальных стратегий финансового образования в «Группе двадцати» (стран), начиная с 2012 года разрабатывает учебные материалы для преподавателей экономики ВУЗов и школ, доступные широкому кругу потребителей. Банк также регулярно организует семинары и конференции для разных групп школьной аудитории (учащихся средних школ и школ средней ступени, претендентов на свидетельство о повышении профессиональной квалификации — BTS), а также для пожилых людей, французских и иностранных вузов. Для проводимых семинаров Банк Франции выпускает брошюры, опросники с заданиями на выбор правильного ответа, видеопрограммы. Специалисты Банка Франции устраивают интерактивные презентации по конкретным существенным экономическим вопросам, и основной экономической и финансовой задачей Банка является их донесение до публики.

В 2015 году по итогом работы, посвященной развитию финансового образования,   Банком Франции был запущен крупномасштабный проект Cité de l’Économie et de la Monnaie(CEM). Это музейно-просветительский центр, объединяющий выставочный комплекс и площадку для проведения образовательных программ для широкого круга населения, нацеленных на объяснение механизмов работы экономики, валютной системы и финансов. Программы будут представлены в основном в форме занимательных интерактивных презентаций. CEM располагается в здании отеля «Гайар» (Hôtel Gaillard) в Париже, долгое время служившем помещением филиала Банка Франции. Площадь постоянной экспозиции CEM составляет 2400 м 2 . Кроме того, образовательный центр запустил не менее крупный Интернет-портал: www.citeco.fr, содержащий полезную информацию, теоретические и практические материалы для самостоятельного изучения искусства управления финансами, представленные в музейном комплексе коллекции, а также множество ссылок на образовательные ресурсы, включая видеоигры, библиографии, файлы для преподавателей и учеников и многое другое.

Институт финансового образования Франции (Institut pour l’éducation financière du public(IEFP) разработал программу под названием «Финансы для всех», представленную на официальном веб-сайте. Она включает статьи, викторины, глоссарий, игры, кроссворды, шарады; книги для детей и родителей; а также форум для учителей и родителей. Все материалы на сайте бесплатны и доступны любому пользователю. Информация представлена наглядно и структурировано и служит для эффективного самообучения. Проект разработан при поддержке Министерства образования Франции и нацелен на четыре основные целевые группы: школьники, потребители финансовых продуктов и услуг, представители бизнеса и наиболее уязвимые слои населения, такие как пенсионеры и инвалиды. Для последних Институт разрабатывает рекомендации по образованию социальных работников и проводит обучающие курсы для руководителей потребительских ассоциаций. Кроме того,  IEFP выпускает информационные буклеты и учебные материалы для веб-сайтов банковских организаций, а также помогает в подготовке и проведении учебных семинаров в их филиалах.

Некоммерческая ассоциация «Центр научных исследований ведения бюджета и финансов» оказывает поддержку в сфере финансового образования для школьников и учителей. В рамках программы ассоциации «Финансы и педагогика», действующей с  1957 года,  предлагается бесплатное обучение преподавателей, их методическое сопровождение и обучение непосредственно студентов и школьников.  Программа включает такие тематики, как ведение домашнего бюджета, управление личными финансами, фондовый рынок и инвестирование, финансовый план приобретения недвижимости, пенсионное планирование, наследование и передача собственности. А также обзоры на тему денег и взаимоотношений в семье, организации совместного управления семейным бюджетом, личных финансов, личного страхования, потребительского кредитования. Продолжительность каждого модуля составляет от 2 до 6 часов. Теоретические знания закрепляются разнообразным дидактическим материалом.

В качестве примера деятельности ассоциации можно привести попытку интегрировать обучение основам финансовой грамотности в курс математики для школьников 3-6 классов. Цель программы — сформировать базовые понятия и навыки по управлению личными финансами.

 

Большую роль в развитии финансового просвещения во Франции играет Французская банковская федерация (Fédération Bancaire Française (FBF). Основной программой FBF, является «Les clés de la banque» («Ключи от банка»), которая действует уже на протяжении более 10 лет и привлекает широкую аудиторию, численность которой растет ежегодно на 10 %.   Программа включает в себя образовательную документацию в виде мини инструкций и писем (советы по управлению личным счетом, по погашению кредита,   управлению долгами, урегулированию спора с банком, аресту счета и пр.), распространяющихся среди населения как в печатной, так и в электронной форме, и Интернет-портал www.lesclesdelabanque.com, обеспечивающий доступ к трем веб-сайтам, предназначенным для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и социальных партнеров. Кроме того, FBF открыл центр обработки запросов, осуществляющий информационную поддержку потребителей, по электронной почте или телефону. Еще одна образовательная программа FBF называется «La banque, ma banque et moi» («Банк, мой банк и я»). Программа нацелена на учащихся средней школы и предлагает образовательные материалы для повышения финансовой грамотности подростков.  

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Отношения с деньгами у французов складывались особым образом на протяжениенескольких столетий, благодаря чему их потомки унаследовали такие черты как бережливость, экономность и уважение к честному труду, ставшие частью национального менталитета.  Современная финансовая культура Франции оформилась только за последние несколько десятилетий, когда во второй половине XX века Франция начала становиться частью капиталистического мира. Появление банковских продуктов и услуг довольно сильно преобразовали отношение к деньгам во Франции, однако, не сделали французов поклонниками кредитов и бездумных растрат. Недоверие к коммерсантам, зародившееся еще в начале прошлого века, предотвратило развитие у французов стереотипа о связи между количеством денег и статусом человека.

Согласно французскому менталитету, лучше быть бедняком, который зарабатывает честным трудом, нежели делать деньги из «воздуха». У французов не принято хвастаться своими доходами и дорогими покупками. Наиболее полезной темой разговора о деньгах будет информация или советы о возможностях сэкономить (о скидках, акциях, новых недорогих магазинах и т.п.). Большее уважение вызывает способность жить по средствам и избегать бесполезных растрат. Благодаря этой черте французы не стремятся выделяться из общей массы, одеваясь скромно, не покупая дорогих машин или технику, если это не продиктовано соображениями рациональности.

Несмотря на то, что Франция — далеко не самая дорогая для жизни европейская страна, некоторые расходы, такие как коммунальные услуги, аренда и транспорт, отнимают значительную часть дохода большинства населения. Однако, привитые поколениями привычки к экономии научили французов рациональному планированию бюджета, в зависимости от приоритетов, в числе которых есть не только бытовые нужды, но и удовольствия. С другой стороны, «умение хорошо жить» по-французски неразрывно связано с национальной культурой. Французы всегда остаются верны своим традициям и увлечениям, таким как поход в ресторан с хорошей кухней или путешествие во время отпуска, будь то кемпинг на юге Франции или экзотическая страна.

Современные семьи приучают к бережливости своих детей с раннего возраста. Французские школьники учатся экономить карманные средства, которые они получают от родителей в ограниченном количестве. Кроме того, сегодня во Франции существует большое число программ по повышению уровня финансовой образованности как для детей, так и для взрослых. Правительственные, некоммерческие и банковские организации предлагают бесплатные образовательные программы и предоставляют материалы и онлайн-сервисы для изучения основных финансовых теорий и способов эффективного управления личными финансами.

 

ФРАНЦУЗСКИЕ ПОСЛОВИЦЫ И ПОГОВОРКИ О ДЕНЬГАХ

Pauvreté n'est pas vice – Бедность не порок

La necessite est la mere des inventions или Le besoin fait la vieille trotter - Голь на выдумкихитра

La faim chasse le loup hors du bois – Нужда и голод выгонит на холод

Necessite fait loi - Нужда свой закон пишет

La necessite n'a point de loi - Нужда закона не знает

Qui n'a rien, ne doit rien - С голого взятки гладки

Grand merci ne remplit pas la bourse - Спасибом сыт не будешь

Bon marche coute cher - Дешевое обходится дорого

L’argent n’a pas d’odeur – Деньги не пахнут

L’argent est le nerf de la guerre – Деньги — нерв войны

Le prix s’oublie, la qualité reste – Цена забывается, качество остается

 

РЕСУРСЫ ДЛЯ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ВО ФРАНЦИИ

1. The Organization for Economic Co-operation and Development (OECD):http://www.oecd.org/finance/financial-education/

2. Cité de l’Économie et de la Monnaie (CEM): www.citeco.fr

3. La finance pour tous: Institut pour l’éducation financière du public (IEFP):  www.lafinancepourtous.org/

4. Finances-pedagogie.fr:  www.finances-pedagogie.fr/

5. Les clés de la banque: Fédération Bancaire Française (FBF):www.lesclesdelabanque.com