Член Карибской ассоциации финансового планирования, автор книги «Карманная книга персонального финансового планирования» Орен А. Холл написал небольшую колонку для издания The Jamaica Gleaner, в которой дал несколько советов читателям по управлению личными финансами. Мы публикуем ее перевод.
Я приглашаю вас серьезно посмотреть на то, как вы планируете и организовываете ваши личные финансовые дела, ответив на последующие вопросы и затем решив, как вы будете устранять недостатки.
Определили ли вы свои цели на следующие пару, пять, десять и пятнадцать лет? Здесь я спрашиваю вас: имеете ли вы кратко-, средне- и долгосрочные цели? Это важно, чтобы определить стратегии инвестирования, которые вы будете использовать, и как вы будете тратить и экономить. Также важно убедиться, что цели взаимосвязаны и не противоречат друг другу.
Рассчитывали ли вы запас вашей чистой стоимости — ваших активов за вычетом ваших обязательств — в последние три месяца? Это полезно сделать хотя бы раз в год — так можно увидеть, как богатство меняется в зависимости от его ценности и состава. Ваш собственный капитал определяет ваше богатство.
Знаете ли вы все ваши источники доходов и цену каждого из них? В них входят ваш инвестиционный доход, доход от неполной занятости и, конечно, денежное вознаграждение, особенно то, которое вы получаете регулярно. Важно знать, сколько вы можете тратить, сохранять и инвестировать.
У вас есть структурированная программа сохранения денег для достижения ваших целей? Основные проблемы здесь — это сколько, или какой процент вашего дохода вы сохраняете; с какой периодичностью; какие инструменты вы используете и какова их налоговая эффективность.
Как много вы тратите и на что? Если вы используете ваш бюджет, это не проблема. Вы должны быть в состоянии определить, сколько вы тратите на отдельные пункты, такие как страхование авто, и на широкие категории, такие как путешествия. Если вы ведете записи и делаете ежемесячный учет, вы сможете определить, сколько вы тратите в год.
Является ли ваш долг разумным по отношению к вашему доходу и облигациям? Это не сумма в долларах, которая представляет наибольший импорт. Если ваш доход невелик, ваш долг в долларах не может быть большим. Установите устойчивое соотношение долгового обслуживания. Если оно слишком высокое, вам, возможно, придется сократить некоторые расходы или увеличить свой доход.
Являются ли ваши инвестиции соответствующими вашему доходу, целям, риску и долговременным планам? Это также важно, как инвестиции — плохо структурированная программа даст не лучшие результаты для вас. Ваш подход может измениться, как ваши приоритеты меняются, наряду со всем остальным, в связи с достижением некоторых целей и с возрастом.
Свободный от налогов доход
Пользуетесь ли вы законными методами сокращения налогов? Используете ли вы сбережения и инвестиционные инструменты, такие как долгосрочные сберегательные счета, паевые инвестиционные фонды, а также акции, чтобы сделать доход не облагаемым налогом?
Является ли ваша страховка — жизни, инвалидности, имущества, здоровья — адекватной? Как вы оцениваете ваш охват, чтобы определить, нужно ли вам сделать увеличение и таким образом сократить рис потерь в случае неблагоприятного развития событий?
Есть ли у вас действующая и конкретная программа вашего пенсионного дохода? Формальные системы пенсионного обеспечения имеют значительные налоговые льготы. Если у вас их нет, есть ли у вас активы, такие как сбережения и инвестиции, дом, который можно сдать, бизнес, который можно сохранить, чтобы обеспечить доход, или продать, чтобы получить крупную сумму денег, или страховые полисы, заинтересованные в этом, или с инвестиционным компонентом?
У вас есть план недвижимости и на месте ли относящиеся к нему документы — завещание, доверенности, тресты? Есть ли у вас совместный счет в банке, в полной ли мере вы осведомлены о том, что на нем происходит? В курсе ли ваш доверенный человек о том, где находятся все документы?
Делаете ли вы серьезные усилия для улучшения вашей финансовой грамотности? Посещаете ли вы финансовые семинары, читаете ли финансовую прессу, слушаете, смотрите программы, направленные на решение личных вопросов финансового планирования?
Вам не стоит отчаиваться, если вы делаете не все, что должны. Важно немедленно принять меры.
Источник: The Jamaica Gleaner
Перевод: ФинПросветКлуб